Банки постоянно ищут, где получить дополнительные доходы. В последнее время они предпочитают навязывать неопытным россиянам договоры на страховые и инвестиционные продукты, имеющие высокие риски. О том, как работает данный механизм и как не лишиться денег, написал «Прайм».
Недобросовестной практикой у кредитно-финансовых организаций называется мисселинг. И хотя она связана с непосредственной подменой одних финпродуктов на иные, по словам Мери Валишвили, являющейся доцентом кафедры муниципальных и госфинансов в РЭУ им. ГВ. Плеханова, по факту это не считается мошенничеством. Дело в том, что никто никого не обманывает, а жертва попросту не уделяет особого внимания договору и указанным в нем деталям. Именно поэтому банки и прибегают достаточно активно к пробелу в законодательстве.
Вопреки ужесточению контроля со стороны мегарегулятора, по результатам минувшего года Центробанк РФ получил около двух с половиной тысяч обращений, где люди жаловались на некорректные продажи банков. Зачастую различные инвестиционные и страховые продукты, обладающие высокими рисками, выдавали за улучшенную версию вклада.
Происходит это следующим образом: гражданин отправляется в банк, например, для получения процентов по вкладу и продления депозитного договора, а менеджер, в свою очередь, спешит предложить ему подписать другой документ. Как утверждает Николай Вавилов, будучи специалистом в департаменте стратегических исследований Total Research, банковский работник предлагает клиенту переоформить имеющуюся у него сумму вклада на более долгий срок. Мотивирует сотрудник это тем, что проценты в новом договоре куда выгоднее, а при необходимости деньги удастся забрать в любой момент. Тут, уверен эксперт, и скрывается подвох.
По словам Вавилова, внося один раз конкретную сумму, клиент, согласно условия договора, будет обязан каждый год вносить аналогичную сумму. В случае, если он соберется забрать денежные средства досрочно, то он может потерять чуть ли не всю сумму вклада.
Менеджер вовсе не скрывает от человека, что предлагает другой договор. Однако он не забывает использовать немаловажный фактор финансовой мотивации – «Больше проценты! Выгоднее!». И все потому, что у него сдельная зарплата, то есть сотрудник получает процент за привлечение денег.
Как правило, в договоре, который написан небольшим шрифтом и который состоит из 20-25 страниц, все прописано. В том числе пояснительная финансовая таблица, «рассказывающая» клиенту о правилах возврата средств. Среди неприятных пунктов можно найти всю информацию. Например, если гражданин хочет получить деньги в первые три-пять лет, то обычно ему ничего не достается. Если то же самое он пытается сделать в следующие пять лет, то финансовая организация выплачивает 30-50% от средств, которые были вложены, еще через пять лет – 50-70%. Если же клиент решил получить денежные средства на тридцатом году, то ему придется попрощаться с 14%.
Сложно представить, что сделает инфляция за целых 30 лет с вложениями, от которых еще и «отломят кусочек» в размере 14%, возмущается эксперт.
Разумеется, Банк России, как главный регулятор коммерческих финансовых организаций, в курсе проблемы. Недавно ЦБ опубликовал специальный формуляр, где описали документ и указали конкретные признаки. Но банки немного изменили форму документа, который теперь не подпадает под требования Банка. Следовательно, банковские сотрудники могут продолжить наращивать прибыль столь «своеобразным» и спорным способом.
Если верить оценке Павла Медведева, занимающего должность финансового омбудсмена, средний чек прибыли у телефонных злоумышленников от наивных граждан в 2023-м достигал 16 тысяч рублей, тогда как средний чек мисселинга больших банков составлял 408 тысяч.
Самым распространённым вариантом мисселинга считается продажа накопительного и инвестиционного страхования жизни. Еще одним его популярным видом, если имеется основной договор, является навязывание доп. услуг по нему.